คิดจะกู้สินเชื่อรถแลกเงิน เลือกผ่อนดอกเบี้ยแบบไหนดี

icon 1 ธ.ค. 66 icon 2,077
คิดจะกู้สินเชื่อรถแลกเงิน เลือกผ่อนดอกเบี้ยแบบไหนดี
ใครที่กำลังมองหาเงินก้อนยามจำเป็น แต่ไม่รู้จะขอสินเชื่อแบบไหนดี ตัวเลือก "สินเชื่อรถแลกเงิน" นับเป็นทางเลือกที่ดีนะคะ เพราะนอกจากจะนำ "รถยนต์ที่เราผ่อนหมดแล้ว"​​ มาใช้เป็นหลักประกันในการขอสินเชื่อเรายังสามารถใช้รถยนต์ได้ตามปกติอีกด้วยค่ะ แต่ก่อนจะตัดสินใจขอสินเชื่อรถแลกเงิน วันนี้เราจะพามาทำความรู้จักกับดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อประเภทนี้กันค่ะ ว่ามีแบบไหนบ้าง และเราควรเลือกผ่อนดอกเบี้ยแบบไหน
 
รูปแบบดอกเบี้ยสินเชื่อรถแลกเงิน
 
อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ (Fixed Rate) เป็นอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดไว้ตายตัว ไม่มีการปรับขึ้น หรือลง และจ่ายเท่ากันทุกงวดตลอดอายุสัญญา โดยในการคิดดอกเบี้ย ผู้ให้สินเชื่อจะคำนวณดอกเบี้ยครั้งเดียวตั้งแต่วันที่ทำสัญญาเงินกู้ โดยค่างวดที่ต้องจ่ายจะเป็นเงินต้นรวมดอกเบี้ยที่เท่าๆ กันตลอดอายุสัญญา 
 
วิธีคำนวณดอกเบี้ยแบบคงที่ 

ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายทั้งหมด = เงินต้น x อัตราดอกเบี้ย x จำนวนปีที่ผ่อนชำระ 
 
ตัวอย่างอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อรถแลกเงินแบบคงที่ 

ขอบคุณข้อมูลจากธนาคารทหารไทยธนชาต
ข้อดีของอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ : ผู้กู้จ่ายค่างวดเท่ากันทุกงวดตลอดอายุสัญญา ทำให้สามารถวางแผนการเงินได้ง่าย เหมาะสำหรับคนที่ไม่มีแผนที่จะโปะยอดเงินต้น หรือปิดยอดหนี้ก่อนถึงช่วงเวลาที่กำหนด

อัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate) เป็นการคำนวณดอกเบี้ยจากยอดเงินต้นคงเหลือในแต่ละงวด ซึ่งดอกเบี้ยจะเปลี่ยนไปตามจำนวนเงินต้นที่ผู้กู้ผ่อนชำระ ยิ่งจ่ายเยอะ เงินต้นก็ลดลงเยอะ และดอกเบี้ยก็จะลดลงเรื่อยๆ ตามจำนวนเงินต้นที่ลดลง 
 
วิธีคำนวณอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก
 
ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดนั้นๆ = (ยอดเงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x จำนวนวันในงวดนั้นๆ) / จำนวนวันต่อปี
 
ตัวอย่างอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อรถแลกเงินแบบลดต้นลดดอก
 
ขอบคุณข้อมูลจากธนาคารทหารไทยธนชาต
 
ข้อดีของอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก : หากผู้กู้มีการผ่อนชำระในแต่ละงวด ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายก็จะถูกลงไปเรื่อยๆ ยิ่งเงินต้นลดลง ดอกเบี้ยก็จะลดลงตามไปด้วย เหมาะสำหรับ คนที่วางแผนที่จะปิดยอดหนี้ก่อนกำหนดหรือต้องการโปะยอดหนี้ เพื่อให้หมดหนี้ได้เร็วขึ้น

ดอกเบี้ยคงที่ VS ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก เลือกแบบไหนดี?
 
 
ทราบวิธีการคิด และเห็นความแตกต่างของดอกเบี้ยคงที่ และดอกเบี้ยลดต้นลดดอกกันไปแล้ว ถึงเวลาต้องเลือกจะเลือกผ่อนดอกเบี้ยแบบไหนดี ดอกเบี้ยทั้ง 2 แบบแตกต่างกันมากน้อยแค่ไหน และแบบไหนคุ้มค่ากว่า เช็กยังไงได้บ้าง มาดูกันค่ะ 
 
1. ในกรณีที่อัตราดอกเบี้ยเท่ากัน
 
คือ อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ และอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกเท่ากัน ในระยะเวลาผ่อนชำระที่เท่ากัน การเลือกผ่อนชำระดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกคุ้มค่ากว่าแน่นอนค่ะ เพราะผู้ให้สินเชื่อจะคำนวณดอกเบี้ยลดลงเรื่อยๆ ตามจำนวนเงินต้นที่ลดลง สามารถโปะปิดยอดหนี้ได้ตามที่ต้องการ เพราะหากเป็นการผ่อนในอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ ผู้ให้สินเชื่อจะคำนวณดอกเบี้ยรวมกับเงินต้นเข้าไปทั้งก้อนแล้ว และให้ผู้กู้ผ่อนชำระเป็นรายงวดๆ ละเท่าๆ กันตลอดอายุสัญญา หากโปะปิดยอดหนี้ ดอกเบี้ยก็ไม่ได้ลดลงตามไปด้วย
 
ตัวอย่าง  ขอสินเชื่อรถแลกเงินวงเงิน 200,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 6 % ต่อปี ระยะเวลาผ่อนชำระ 5 ปี คำนวณดอกเบี้ยแบบคงที่ และลดต้นลดดอกเป็นดังนี้
 
กรณีดอกเบี้ยคงที่ : ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายทั้งหมด = เงินต้น x อัตราดอกเบี้ย x จำนวนปีที่ผ่อนชำระ
  • คำนวณอัตราดอกเบี้ย >> 200,000 x 6% x 5 = 60,000 บาท 
  • รวมเป็นยอดที่ต้องชำระทั้งสิ้น 200,000 + 60,000 = 260,000 บาท 
  • คิดเป็นผ่อนชำระต่อเดือน 260,000 / 60* =  4,333.34 บาท
กรณีดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก : ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในงวดนั้นๆ = (ยอดเงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x จำนวนวันในงวดนั้นๆ) / จำนวนวันต่อปี

(ในกรณีที่เป็นการผ่อนชำระดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ผู้ให้สินเชื่อจะกำหนดยอดผ่อนชำระต่อเดือนมาให้เลย จากตัวอย่าง สมมติต้องผ่อนเดือนละ 4,500 บาท)
  • คำนวณอัตราดอกเบี้ยงวดที่ 1 >> 200,000 x 6% x 30 / 365 = 986.30 บาท 
  • ยอดผ่อนต่อเดือน 4,500 บาท เป็นดอกเบี้ย 986.30 บาท ตัดเงินต้น 3,513.70 บาท
  • ดังนั้นยอดเงินต้นที่คำนวณดอกเบี้ยในงวดที่ 2 คือ 200,000 - 3,513.70 = 196,486.30 บาท
สำหรับงวดถัดไปสามารถคำนวณจากยอดเงินต้นคงเหลือในแต่ละงวดไปได้เรื่อยๆ ยิ่งจ่ายเงินต้นมากเท่าไร จำนวนเงินที่ต้องจ่ายในส่วนของดอกเบี้ยก็ยิ่งลดลงตามไปด้วย และหากเรามีกำลังพอจะโปะปิดยอดหนี้ เราก็จะเสียดอกเบี้ยน้อยลงไปอีกค่ะ 
 
2. ในกรณีที่อัตราดอกเบี้ยไม่เท่ากัน
 
กรณีที่อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ กับอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกไม่เท่ากัน สามารถคำนวณเทียบอัตราดอกเบี้ยแบบประมาณการณ์ได้ โดยนำอัตราดอกเบี้ยคงที่ไปคูณ 1.8 เพื่อแปลงอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ไปเป็นแบบลดต้นลดดอก เพื่อเปรียบเทียบว่าผ่อนชำระดอกเบี้ยแบบไหนจะถูกกว่า หรือคุ้มค่ากว่ากัน 
 
ตัวอย่าง ผู้ให้สินเชื่อคิดอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก 12% ส่วนอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่คิด 4.8% ด้วยระยะเวลาการผ่อนชำระเท่ากัน เราสามารถนำอัตราดอกเบี้ยคงที่ไปแปลงค่าเป็นอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกได้คือ (4.8% x 1.8) = 8.64% เท่ากับว่าอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ถูกกว่าอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก เป็นต้นค่ะ 
 
ดังนั้นหากต้องการเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยทั้ง 2 แบบว่าแบบไหนถูกกว่า หรือคุ้มค่ากว่า ต้องลองคำนวณว่าอัตราดอกเบี้ยที่ต้องผ่อนชำระตลอดอายุสัญญาจริงๆ แล้วเป็นเท่าไหร่กันแน่ และเมื่อได้อัตราดอกเบี้ยตามที่ต้องการแล้ว ควรดูเป้าหมายของการผ่อนชำระด้วยนะคะ หากมีแพลนจะโปะปิดยอดก็สามารถเลือกอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกได้ แต่หากต้องการผ่อนชำระไปตามจำนวนงวดที่ผู้ให้สินเชื่อกำหนดก็สามารถเลือกผ่อนดอกเบี้ยแบบคงที่ได้เช่นกันค่ะ 
 
 
สอบถามข้อมูลความรู้เรื่องสินเชื่อเพิ่มเติม ทักมาพูดคุยกับ GURU ได้ที่นี่!! https://page.line.me/uht3147t
แท็กที่เกี่ยวข้อง สินเชื่อรถแลกเงิน รถแลกเงิน สินเชื่อดอกเบี้ยต่ำ สินเชื่อมีหลักประกัน สินเชื่ออนุมัติง่าย สินเชื่ออนุมัติเร็ว เงินด่วน เงินฉุกเฉิน อัตราดอกเบี้ยคงที่ อัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอก
Money Guru
เขียนโดย ชนานาถ จินตกสิกรรม Money Guru

พูดคุยกับกูรูได้ที่




เว็บไซต์นี้มีการเก็บคุกกี้เพื่อเพิ่มความพึงพอใจในการใช้งานเว็บไซต์ และช่วยให้เราปรับปรุง และนำเสนอเนื้อหาตรงตามความสนใจของท่าน ท่านสามารถดู Privacy Notice และ ดู Cookies Policy ของเราได้ ที่นี่ ทั้งนี้ ท่านจะยินยอมให้เราเก็บคุกกี้ทั้งหมด หรือให้เก็บแค่บางส่วนโดยการคลิกเลือก ตั้งค่า

ท่านสามารถเลือกให้ความยินยอมการเก็บคุกกี้เป็นเรื่องๆ ได้ที่นี่

เมื่อคุณเข้าชมเว็บไซต์ หรือแอปพลิเคชั่น checkraka เราอาจจัดเก็บ หรือดึงข้อมูลจากเบราว์เซอร์ของคุณในรูปแบบของคุกกี้ และเทคโนโลยีอื่นที่คล้ายคลึง เช่น tag และ pixel (เรียกรวมกันว่า “คุกกี้”) ซึ่งมักเป็นข้อมูลที่ไม่สามารถระบุตัวตนได้โดยตรง แต่ช่วยให้คุณใช้งานเว็บไซต์ได้ปลอดภัย และตรงตามความต้องการมากขึ้น คุณอาจไม่ยินยอมให้เราเก็บคุกกี้บางประเภทได้ โดยการคลิกตามหัวข้อข้างล่างนี้

ประเภทคุกกี้
อ่านเพิ่มเติม ที่นี่
ยินยอม / ไม่ยินยอม
คุกกี้ที่จำเป็นต้องมีเสมอ
(Strictly Necessary)
คุกกี้สำหรับการใช้งานเว็บไซต์
(Functionality)
คุกกี้เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพและวิเคราะห์
(Performance & Analytics)
คุกกี้เพื่อการตลาด
(Marketing)