เทียบชัดๆ พร้อมแนะวิธีคำนวณง่ายๆ กู้ซื้อบ้านทั้งที เลือกอัตราดอกเบี้ยแบบไหนดี ได้ประโยชน์สูงสุด

icon 6 ก.ค. 66 icon 36,919
เทียบชัดๆ พร้อมแนะวิธีคำนวณง่ายๆ กู้ซื้อบ้านทั้งที เลือกอัตราดอกเบี้ยแบบไหนดี ได้ประโยชน์สูงสุด
ใครที่กำลังจะซื้อบ้าน หรือคอนโด ไม่ว่าจะเป็นเพื่ออยู่อาศัย หรือเพื่อการลงทุนก็ตาม นอกจากจะดูในเรื่องของทำเล สภาพแวดล้อม การเดินทาง ความน่าเชื่อถือของโครงการ รวมถึงค่าใช้จ่ายในการดำเนินการขอสินเชื่อแล้ว การตัดสินใจว่าจะเลือกดอกเบี้ยเงินกู้ธนาคารไหนดี เพื่อเปรียบเทียบดอกเบี้ยที่เหมาะสมก็เป็นสิ่งสำคัญนะคะ เพราะอาจจะช่วยลดค่าใช้จ่ายในส่วนของดอกเบี้ยลง และช่วยให้เราผ่อนได้สบายขึ้นนั่นเองค่ะ ซึ่งรูปแบบของอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน มีทั้งแบบ "อัตราดอกเบี้ยคงที่", "อัตราดอกเบี้ยลอยตัว" ทั้ง 2 แบบมีความแตกต่างกันอย่างไร เลือกแบบไหนจะดีกว่ากัน ตามมาดูกันเลยค่ะ 
 
อัตราดอกเบี้ยคงที่ (Fixed Interest Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารกำหนดไว้ และไม่เปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาที่กำหนดในสัญญา หมายความว่าผู้กู้ยืมจะต้องชำระดอกเบี้ยในอัตราคงที่ที่กำหนดไว้ตลอดระยะเวลาของสัญญา โดยไม่มีการเปลี่ยนแปลงตามสภาวะตลาดหรืออัตราดอกเบี้ยอ้างอิงที่เปลี่ยนไปในอนาคต
 
อัตราดอกเบี้ยลอยตัว (Floating Interest Rate) คือ อัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลงตามอัตราดอกเบี้ยของตลาดหรืออัตราดอกเบี้ยอ้างอิงที่กำหนดโดยสถาบันการเงิน และเมื่ออัตราดอกเบี้ยลอยตัวมีการเปลี่ยนแปลง อัตราดอกเบี้ยที่ผู้กู้ยืมต้องชำระก็จะเปลี่ยนตามไปด้วย ซึ่งการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยลอยตัวสามารถเกิดขึ้นในระหว่างระยะเวลากู้ยืมได้ อัตราดอกเบี้ยลอยตัวในสถาบันการเงินแบ่งเป็น 3 ประเภท ดังนี้
 
  • MLR (Minimum Loan Rate) เป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัวขั้นต่ำที่ธนาคารจะเรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี มีประวัติการชำระเงินดี ใช้กับเงินกู้ระยะยาว และมีกำหนดระยะเวลาชัดเจน 
  • MRR (Minimum Retail Rate) เป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัวขั้นต่ำที่ธนาคารจะเรียกเก็บจากลูกค้ารายย่อยชั้นดี ใช้กับสินเชื่อทุกประเภท 
  • MOR (Minimum Overdraft Rate) เป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัวขั้นต่ำที่ธนาคารจะเรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี มีประวัติการเงินดี ประเภทมีวงเงินเบิกเกินบัญชี
ซึ่งนอกจากดอกเบี้ยทั้ง 2 แบบข้างต้นแล้ว ปัจจุบันธนาคารยังมีการคิดดอกเบี้ยสินเชื่อในรูปแบบอัตราดอกเบี้ยผสม คือการนำข้อดีของดอกเบี้ยแบบคงที่ และแบบลอยตัว มาผสมกัน ดังนั้นใน 1 สัญญาเงินกู้ก็อาจจะมีทั้งการคิดดอกเบี้ยแบบคงที่ และดอกเบี้ยแบบลอยตัวได้ ตามเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนด แต่ทั้งนี้ การจะตัดสินใจเลือกอัตราดอกเบี้ยแบบไหน ก็ขึ้นอยู่กับผู้ขอสินเชื่อด้วยว่าทางเลือกไหนจะเหมาะสม และเกิดประโยชน์กับตนเองสูงที่สุดนะคะ
 
ตัวอย่างดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน
ตัวอย่างอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านธนาคารกรุงไทย
 
จากตัวอย่างอัตราดอกเบี้ยข้างต้นเป็นอัตราดอกเบี้ยแบบผสม คือ มีทั้งอัตราดอกเบี้ยคงที่ และอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัวค่ะ โดยมี
  • อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ ในเดือนที่ 1 - 3 = 0.57% ต่อปี 
  • อัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว ตั้งแต่เดือนที่ 4 จนถึงตลอดอายุสัญญา โดยอ้างอิงตามอัตราดอกเบี้ย MRR ตามประกาศของธนาคาร
แนะวิธีเลือกเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านแบบง่าย 
  1. การเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบง่าย ควรเปรียบเทียบที่อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรก เพราะเป็นระยะเวลาอัตราดอกเบี้ยโปรโมชัน ที่ธนาคารจะให้ดอกเบี้ยต่ำกว่า และหลังจากนั้น จะปรับเป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัวตลอดอายุสัญญา
  2. หากกู้ และผ่อนชำระครบ 3 ปี หรือจนครบกำหนดที่จะสามารถรีไฟแนนซ์ได้ควรเลือกเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยสำหรับรีไฟแนนซ์ โดยใช้วิธีเลือกเปรียบเทียบแบบเดียวกับข้อ 1 
  3. หากวงเงินกู้เหลือน้อยลงมากแล้ว บางครั้งการรีไฟแนนซ์ อาจมีค่าใช้จ่ายในการดำเนินการสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ ควรคิดคำนวณให้ดีก่อนตัดสินใจ 
ตัวอย่างอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน
จากตัวอย่างข้างต้น เห็นได้ว่า อัตราดอกเบี้ยของธนาคาร B และ ธนาคาร C ที่มีโปรโมชันอัตราดอกเบี้ยคงที่ในช่วงแรก เมื่อคิดเป็นอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแล้ว ก็ยังสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยของธนาคาร A ที่คิดอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัวตั้งแต่ปีแรก
 
ตัวอย่างการคำนวณอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน โดยใช้อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรก 
 
 
จากตารางการคำนวณข้างต้น เห็นได้ว่า อัตราดอกเบี้ยของธนาคาร A น้อยกว่าอัตราดอกเบี้ยของธนาคาร B 492,670 บาท และน้อยกว่าอัตราดอกเบี้ยของธนาคาร C  1,166,698.80 บาท ดังนั้น หากเราไม่ได้มีแพลนที่จะโปะยอดหนี้เป็นจำนวนเยอะๆ ตั้งแต่ปีแรก การเลือกเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยโดยใช้อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรก ก็ช่วยให้เห็นความแตกต่างของจำนวนดอกเบี้ยที่ต้องเสียไปได้ชัดเจนยิ่งขึ้นนะคะ 

อยากสอบถามข้อมูลความรู้เรื่องสินเชื่อบ้าน หรือเรื่องการเงินอื่นๆ เพิ่มเติม ทักมาพูดคุยกับ GURU ได้ที่นี่!! https://page.line.me/uht3147t
แท็กที่เกี่ยวข้อง บทความสินเชื่อ 2566 ดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน เปรียบเทียบดอกเบี้ยบ้าน อัตราดอกเบี้ยคงที่ อัตราดอกเบี้ยลอยตัว ดอกเบี้ยเงินกู้ธนาคารไหนดี สินเชื่อแบงก์ไหนดอกเบี้ยถู เปรียบสินเชื่อเงินสด เงินกู้ดอกเบี้ยต่ำ สินเชื่อเงินสดดอกเบี้ยต่ำ สินเชื่อแบงก์ไหนดี
Money Guru
เขียนโดย ชนานาถ จินตกสิกรรม Money Guru

พูดคุยกับกูรูได้ที่




เว็บไซต์นี้มีการเก็บคุกกี้เพื่อเพิ่มความพึงพอใจในการใช้งานเว็บไซต์ และช่วยให้เราปรับปรุง และนำเสนอเนื้อหาตรงตามความสนใจของท่าน ท่านสามารถดู Privacy Notice และ ดู Cookies Policy ของเราได้ ที่นี่ ทั้งนี้ ท่านจะยินยอมให้เราเก็บคุกกี้ทั้งหมด หรือให้เก็บแค่บางส่วนโดยการคลิกเลือก ตั้งค่า

ท่านสามารถเลือกให้ความยินยอมการเก็บคุกกี้เป็นเรื่องๆ ได้ที่นี่

เมื่อคุณเข้าชมเว็บไซต์ หรือแอปพลิเคชั่น checkraka เราอาจจัดเก็บ หรือดึงข้อมูลจากเบราว์เซอร์ของคุณในรูปแบบของคุกกี้ และเทคโนโลยีอื่นที่คล้ายคลึง เช่น tag และ pixel (เรียกรวมกันว่า “คุกกี้”) ซึ่งมักเป็นข้อมูลที่ไม่สามารถระบุตัวตนได้โดยตรง แต่ช่วยให้คุณใช้งานเว็บไซต์ได้ปลอดภัย และตรงตามความต้องการมากขึ้น คุณอาจไม่ยินยอมให้เราเก็บคุกกี้บางประเภทได้ โดยการคลิกตามหัวข้อข้างล่างนี้

ประเภทคุกกี้
อ่านเพิ่มเติม ที่นี่
ยินยอม / ไม่ยินยอม
คุกกี้ที่จำเป็นต้องมีเสมอ
(Strictly Necessary)
คุกกี้สำหรับการใช้งานเว็บไซต์
(Functionality)
คุกกี้เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพและวิเคราะห์
(Performance & Analytics)
คุกกี้เพื่อการตลาด
(Marketing)