จ่ายประกันต่อไม่ไหว ทำอย่างไรดี

ในยุคที่เศรษฐกิจไม่ดี เงินขาดสภาพคล่อง ไหนจะมีค่าใช้จ่ายต่างๆ ค่าอยู่ ค่ากิน ค่าผ่อนรถ ผ่อนบ้าน และยังมีค่าประกันชีวิตอีก หมุนเงินไม่ทัน จ่ายค่าประกันไม่ไหว ถอนเงินออกมาจากประกันได้มั้ย ทำอย่างไรได้บ้าง วันนี้เรามาดูวิธีที่ช่วยเราจัดการปัญหานี้กันดีกว่าค่ะ

 

ในกรณีที่ยังอยากจ่ายประกันต่อ แต่รอหมุนเงินมาจ่าย สามารถใช้วิธีดังนี้ค่ะ

1. ชำระเบี้ยในระยะเวลาผ่อนผันของประกัน 

 

ปกติระยะเวลาผ่อนผันของประกัน อยู่ที่ 31 วัน เช่น ครบกำหนดจ่ายวันที่ 20 พ.ค. เราสามารถชำระภายใน 20 มิ.ย. ได้ มีเวลาให้เราเตรียมเงินอีก 31 วัน ถ้าจ่ายภายในระยะเวลาที่กำหนดก็จะไม่มีปัญหาอะไร ซึ่งต้องคอยเตือนไว้เสมอว่าห้ามลืมจ่ายเด็ดขาด เพราะถ้าเกินจากระยะเวลาผ่อนผัน บางบริษัทประกันจะทำการใช้มูลค่ากรมธรรม์มาจ่ายให้อัตโนมัติ โดยปรับจากรายปีเป็นรายเดือน และคิดดอกเบี้ยเพิ่มด้วย 2% ต่อปี เหมือนเรากู้ยืมกรมธรรม์ตัวเองเพื่อรักษากรมธรรม์ไว้นั่นเอง

 

2. ปรับเปลี่ยนงวดชำระประกันเป็นแบบรายเดือน 
 

โดยทั่วไปตอนทำประกันเราสามารถกำหนดระยะเวลาการจ่ายประกันได้ เป็นรายปี ราย 6 เดือน ราย 3 เดือน หรือรายเดือน ซึ่งข้อแตกต่างคือ ถ้ารายปี จะมีส่วนลดประกันทำให้เบี้ยถูกกว่าการจ่ายเป็นรายเดือน ดังนั้น คนส่วนใหญ่ก็มักจะเลือกทำเป็นรายปี จ่ายเป็นก้อนๆ ปีละครั้ง แต่ในกรณีที่เราไม่มีเงินก้อนจริงๆ เราสามารถปรับเปลี่ยนการจ่ายเป็นรายเดือน ราย 3 เดือน ได้ แล้วแต่ความสะดวก ซึ่งจะทำให้ค่าเบี้ยประกันจากก้อนใหญ่ ซอยเป็นก้อนเล็กลง และช่วยให้เรามีกำลังที่จะจ่ายได้มากขึ้น

 

 

วิธีนี้ก็จะช่วยลดจำนวนเบี้ยลงได้ โดยแลกกับความคุ้มครองที่ลดลง เงื่อนไขคือ ต้องไม่ต่ำกว่าทุนประกันขั้นต่ำที่บริษัทประกันกำหนดไว้  และต้องไม่มีหนี้กับบริษัทประกันที่ขอลดทุนประกัน เช่น เดิมทำทุนประกันไว้ 1,000,000 บาท จ่ายเบี้ยปีละ 30,000 บาท ขอลดทุนลงครึ่งหนึ่ง เหลือ 500,000 บาท ก็จะทำให้ค่าเบี้ยประกันลดลงครึ่งหนึ่งเหลือ 15,000 บาท

 

 

ถ้าเราทำประกันและมีสัญญาเพิ่มเติมแนบท้ายด้วย ซึ่งส่วนใหญ่จะเป็นประกันสุขภาพ ประกันอุบัติเหตุ ประกันโรคร้ายแรง ปกติที่เข้าใจกันทั่วไปคือเบี้ยจ่ายทิ้ง คุ้มครองเป็นปีต่อปี เราสามารถยกเลิกสัญญาเพิ่มเติมนี้ได้ ให้คงเหลือแค่เพียงตัวสัญญาหลักไว้ ที่ยังคงความคุ้มครองหลักให้เราอยู่ การยกเลิกสัญญาแนบท้ายนี้ก็จะช่วยลดค่าเบี้ยโดยรวมได้ แต่ก็จะทำให้เราเสียผลประโยชน์ความคุ้มครองด้านสุขภาพไป ทั้งนี้ต้องลองตัดสินใจให้ดีก่อนนะคะ

 

 

เราสามารถขอเปลี่ยนแบบประกันภัยเป็นแบบอื่นตามที่บริษัทกำหนดหลักเกณฑ์และเงื่อนไขไว้ หากมีระบุไว้ในกรมธรรม์หรือได้รับความเห็นชอบจากบริษัท และหากมีส่วนต่างของเบี้ยประกันหรือเงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ บริษัทจะคืนเงินให้หลังหักด้วยหนี้สินที่มี หรือเก็บเงินเพิ่มแล้วแต่กรณี แต่ต้องไม่ลืมที่จะพิจารณาก่อนว่าประกันแบบใหม่นั้นตรงตามความต้องการของตัวเองหรือไม่

 

หากไตร่ตรองแล้วว่า ไม่สามารถชำระเบี้ยประกันได้อีกต่อไป สามารถทำได้ดังนี้

6. เวนคืนกรมธรรม์ หรือ การยกเลิกเล่มประกัน

 

การเวนคืนกรมธรรม์ คือ การที่ผู้เอาประกันภัยขอยกเลิกกรมธรรม์ โดยผู้เอาประกันภัยจะได้รับเงินตามมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ที่กำหนดอยู่ในตารางมูลค่ากรมธรรม์ โดยจะเริ่มมีมูลค่าเกิดขึ้นตั้งแต่สิ้นปีที่ 2 เป็นต้นไป หากขอเวนคืนแล้ว แปลว่า จะสิ้นสุดความคุ้มครองทุกอย่างทันที  ซึ่งสามารถดูมูลค่าเวนคืนได้ที่ตารางในเล่มกรมธรรม์

 

ยกตัวอย่าง
 

สิ้นปีกรมธรรม์ที่	เงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ประกันภัย
1	-
2	32
3	90
4	152
5	216
6	288

 

• ไม่ต้องส่งเบี้ยประกัน
• แต่ลดความคุ้มครองลงตามตาราง
• ระยะสัญญายังคุ้มครองเท่าเดิม
• เมื่อครบสัญญา รับเงินคืนตามมูลค่าใช้เงินสำเร็จ (ในปีที่ทำ)