การเก็บเงินในบัญชีธนาคารเป็นสิ่งที่เราคุ้นเคยกันดี แต่ในตอนนี้อัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ก็น้อยลงๆ ทุกวัน จากในช่วง 20 ปีที่แล้วเคยมีอัตราดอกเบี้ยมากกว่า 10% ต่อปี แต่ในปัจจุบันเหลือเพียง 0.25% ต่อปีเท่านั้น ดังนั้นการจะเก็บเงินไว้ในบัญชีออมทรัพย์อาจจะไม่ตอบโจทย์อีกต่อไป
นอกจากบัญชีเงินฝากออมทรัพย์แล้ว บัญชีเงินฝากประจำก็เป็นสิ่งที่เราคุ้นเคยกันดีเช่นกัน เพราะถ้าอยากรับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นมา ก็สามารถเก็บเงินไว้ในบัญชีฝากประจำได้ แต่ก็มีข้อจำกัดหลายๆ อย่าง เช่น เงื่อนไขในการถอนเงินออกมาใช้ก่อนกำหนด ที่ทำให้ขาดโอกาสในการรับอัตราดอกเบี้ยตามกำหนดไว้
ซึ่งในปัจจุบันได้มีผลิตภัณฑ์การเงินที่เป็นบัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูงออกมา ที่มักจะเป็นบัญชีออนไลน์ ช่วยเพิ่มความสะดวกสบายให้กับลูกค้ามากขึ้น บทความนี้จะมาเล่าให้ฟังว่าระหว่างบัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูง และกองทุนรวมตลาดเงิน มีความแตกต่างกันอย่างไร แล้วเราควรเก็บเงินไว้ที่ไหนดี
เงินฝากดอกเบี้ยสูง VS กองทุนรวมตลาดเงิน
เงินฝากดอกเบี้ยสูง หรือที่มีอีกหลายๆ ชื่อเรียกว่าบัญชีเงินฝากออนไลน์ Digital Savings หรือ e-Savings สามารถทำธุรกรรมผ่านทางออนไลน์ได้ 100% ไม่มีสมุดบัญชี ไม่มีบัตรเดบิต มีอัตราดอกเบี้ยสูงเทียบเท่าบัญชีเงินฝากประจำ และยังมีสภาพคล่องใกล้เคียงกับบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ อยากถอนออกมาใช้จ่าย ก็สามารถทำได้เลยทันที ทำให้ค่อนข้างเป็นที่นิยมมาก
ส่วนกองทุนรวมตลาดเงิน เป็นสินทรัพย์ที่เหมาะกับการเก็บเงินระยะสั้นเช่นกัน เพราะเป็นกองทุนที่ผู้จัดการกองทุน นำเงินไปลงทุนในเงินฝาก และตราสารหนี้ระยะสั้น ที่มีอายุคงเหลือน้อยกว่า 1 ปี โดยตราสารหนี้ที่ไปลงทุน เป็นตราสารหนี้ที่ได้รับการจัดอันดับความน่าเชื่อถือที่อยู่ในระดับที่ลงทุนได้ ทำให้มีความเสี่ยงต่ำ และมีสภาพคล่องสูง เมื่อต้องการใช้เงิน สามารถทำรายการขาย และรอรับเงินในวันทำการถัดไปได้เลย
ดูแล้วก็น่าสนใจทั้งคู่ แล้วเราจะเลือกเก็บเงินไว้ที่ไหนดีล่ะ มาเปรียบเทียบไปพร้อมๆ กันเลย
ผลตอบแทนโดยเฉลี่ย
เงินฝากดอกเบี้ยสูง : ปัจจุบันมีอัตราดอกเบี้ยอยู่ที่ 1.10-2.00% ต่อปี แต่การรับอัตราดอกเบี้ยจะเงื่อนไขขึ้นอยู่กับแต่ละธนาคาร บางธนาคารอาจมีกำหนดว่า
- ต้องมียอดฝากมากกว่ายอดถอนในแต่ละเดือน
- ขั้นต่ำในการออม 1,000 บาทต่อครั้ง
- ยอดเงินฝากไม่เกิน 1,000,000 บาท หรือ
- ต้องมียอดเงินฝากตั้งแต่ 1,000,000-2,000,000 บาท ถึงจะได้รับอัตราดอกเบี้ยนี้
กองทุนรวมตลาดเงิน : ผลตอบแทนจะไม่แน่นอนเหมือนเงินฝากดอกเบี้ยสูง เนื่องจากเป็นหนึ่งในสินทรัพย์การลงทุน ในบางสถานการณ์อาจมีผลตอบแทนที่ 1.00-1.50% ต่อปี แต่ในสถานการณ์ปัจจุบันที่กำลังเผชิญกับภาวะเงินเฟ้อ ทำให้ในช่วงนี้กองทุนรวมตลาดเงินได้รับผลกระทบจากการขึ้นอัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลาง เพราะยังมีตราสารหนี้ที่ยังไม่หมดอายุอยู่ในพอร์ต แต่เมื่อผู้จัดการกองทุนมีการลงทุนในตราสารหนี้ตัวใหม่ จะทำให้กองทุนรวมตลาดเงินได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นมา
ภาพผลตอบแทนกองทุนรวมตลาดเงินในช่วง 1 ปีที่ผ่านมา
ที่มา: https://www.finnomena.com/fund
ความเสี่ยง
เงินฝากดอกเบี้ยสูง : มีความเสี่ยงต่ำ เนื่องจากการฝากเงินไม่ใช่การลงทุน และได้รับการคุ้มครองเงินฝากจากธนาคารที่เราฝากเงินไว้อีกด้วย
กองทุนรวมตลาดเงิน : ถึงแม้จะเป็นสินทรัพย์การลงทุนที่เสี่ยงต่ำที่สุด แต่เมื่อเทียบกับบัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูงแล้ว กองทุนตลาดเงินมีความเสี่ยงมากกว่า เพราะถือเป็นหนึ่งในสินทรัพย์การลงทุน อาจพบเจอกับสถานการณ์ที่ผู้ออกตราสารหนี้ผิดนัดชำระหนี้ ทำให้เสียโอกาสในการรับดอกเบี้ยหรือเงินต้นได้ และอาจเผชิญกับความผันผวนของอัตราดอกเบี้ยที่มีการปรับขึ้น-ลงจากธนาคารกลาง ถึงจะมีโอกาสเกิดขึ้นน้อย แต่ก็มีโอกาสเกิดขึ้นได้
สภาพคล่อง
เงินฝากดอกเบี้ยสูง : มีสภาพคล่องเทียบกับเงินฝากออมทรัพย์ เมื่อต้องการใช้เงิน สามารถถอนออกมาใช้ได้ทันที แต่บางธนาคารอาจมีเงื่อนไขในการถอน เช่น กำหนดให้ถอนเพียง 2 ครั้งต่อเดือน
กองทุนรวมตลาดเงิน : เมื่อเทียบกับเงินฝากดอกเบี้ยสูงแล้ว กองทุนตลาดเงินมีสภาพคล่องที่ต่ำกว่า เพราะต้องรอเงินเข้าบัญชีในอีก 1 วันทำการถัดไป ไม่สามารถนำออกมาใช้ได้เลยในทันที
มูลค่าขั้นต่ำในการออม/ลงทุน
เงินฝากดอกเบี้ยสูง : ไม่มีขั้นต่ำในการฝากและถอน
กองทุนรวมตลาดเงิน : หลายๆ กองทุนรวมไม่กำหนดขั้นต่ำ แต่ในบางกองทุนอาจจะกำหนดที่ 1 บาท หรือ 500 บาท
โดยรวมดูเหมือนว่าในสถานการณ์ปัจจุบันเช่นนี้ กองทุนรวมตลาดเงินจะเสียเปรียบเงินฝากดอกเบี้ยสูงในหลายข้อ แต่สิ่งหนึ่งที่กองทุนรวมตลาดเงินได้เปรียบกว่า คือ การรักษาวินัยในการเก็บเงิน ด้วยความที่เราไม่สามารถถอนเงินจากกองทุนตลาดเงินมาใช้ได้รวดเร็วเหมือนเงินฝากดอกเบี้ยสูง ทำให้เรายังรักษาวินัยในการเก็บเงินต่อไปได้ ไม่ว่าจะเป็นการเก็บเงินเพื่อเป็นเงินสำรองเผื่อฉุกเฉิน จ่ายค่าประกันชีวิต/ประกันรถยนต์รายปี ซื้อของที่จำเป็น หรือเพื่อท่องเที่ยวในสถานที่ที่อยากไป หากเราเป็นคนที่ไม่มีวินัยในการเก็บเงิน อาจทำให้ไปไม่ถึงเป้าหมายได้ง่ายๆ เพราะเราอาจจะถอนเงินจากบัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูงออกมาเพื่อใช้จ่ายอย่างอื่นแทน
แต่ไม่ว่าจะเก็บเงินด้วยวิธีไหน ต่างมีประโยชน์ทั้งนั้น เราสามารถออมผ่านทั้ง 2 ทางเลือก โดยเลือกออมผ่านกองทุนรวมตลาดเงินในเป้าหมายที่ต้องการอยากทำให้สำเร็จจริงๆ และเลือกออมผ่านบัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูงในเป้าหมายที่ต้องการสภาพคล่องที่สูงมากๆ ก็ย่อมได้เช่นกันครับ
27 มิ.ย. 65
8,434
.png)
0-2740-7400
