เปรียบเทียบ 7 สินเชื่อส่วนบุคคล แบงก์ไหนปัง แบงก์ไหนแป้ก มาดูกัน!!

ตั้งแต่ต้นปีที่ผ่านมา ในภาพรวมของสินเชื่อจะเห็นได้ว่ามีสัญญาณการขยายตัวทั้งระบบมีทิศทางปรับดีขึ้น แนวโน้มขยายตัวดีกว่าปีที่ผ่านๆ มา ซึ่งเป็นไปตามภาวะเศรษฐกิจที่ดีขึ้น จึงส่งผลทำให้ความต้องการใช้สินเชื่อยังมีต่อเนื่อง และกระจายไปในหลายกลุ่ม ส่งผลทำให้สถาบันการเงินหลายแห่ง มีการแข่งขันสูงขึ้น เพื่อจูงใจลูกค้าด้วยการจัดโปรโมชั่นหลากหลายแบบมาเสนอ เช่น อัตราดอกเบี้ยต่ำพิเศษ ให้วงเงินสูง และแจกของสมนาคุณอีกมากมาย เป็นต้น ซึ่งถือได้ว่าเป็นข้อดีของผู้บริโภคอย่างเราๆ ที่จะได้เลือกผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่ดีที่สุด คุ้มที่สุด และเหมาะสมกับเราที่สุด วันนี้ CheckRaka.com ขอยกเอา "สินเชื่อส่วนบุคคล" ของตัวอย่างธนาคารใหญ่ 7 ธนาคาร มาเปรียบเทียบให้เห็นกันชัดๆ ว่าที่ไหนปัง ที่ไหนแป้ก และควรคู่แก่การขอกู้เป็นอย่างยิ่ง แบบแบงก์ต่อแบงก์กันเลยค่ะ

7 แบงก์ 7 สินเชื่อส่วนบุคคล

ธนาคาร	ผลิตภัณฑ์	จุดเด่น	จุดด้อย
ธนาคารซีไอเอ็มบี ไทย	สินเชื่อบุคคลเพอร์ซันนัลแคช (Personal Cash)	ดอกเบี้ยต่ำ ตลอดอายุสัญญา  นานถึง 12 เดือน ไม่ต้องผูกมัดบัญชี	อัตราดอกเบี้ยพิเศษมีระยะเวลากำหนดในช่วงโปรโมชั่นถึงสิ้นเดือนธันวาคมนี้
ธนาคารกสิกรไทย	สินเชื่อบุคคลกสิกรไทย (K-Personal Loan)	ดอกเบี้ยคงที่ตลอดระยะเวลาในสัญญาสูงสุด 5 ปี	เงื่อนไขสำหรับดอกเบี้ยที่นำเสนอ จะต้องชำระสินเชื่อโดยหักบัญชีออมทรัพย์ธนาคารกสิกรไทยเท่านั้น
ธนาคารกรุงศรีอยุธยา	สินเชื่อหมุนเวียนส่วนบุคคล	สมัครวันนี้ รับกระเป๋าเดินทาง	เงื่อนไขรับฟรีกระเป๋าเมื่อขอสินเชื่อผ่านออนไลน์ ต้องผูกบัญชีกับธนาคาร
ธนาคารทหารไทย	สินเชื่อบุคคล TMB Cash 2 Go	สามารถลดดอกเบี้ยลง 3% ต่อปี จากดอกเบี้ยปกติ ได้ทุกเดือน	เงื่อนไขการลดดอกเบี้ยจะต้องใช้บัญชี (ที่กำหนด) อย่างน้อย 5 ครั้ง/เดือน และสมัครใช้บัญชีอัตโนมัติเพื่อชำระสินเชื่อบุคคลทีเอ็มบี แคชทูโก ต้องมีประวัติการชำระเงินที่ดี ไม่เคยผิดนัดชำระเงิน
ธนาคารไทยพาณิชย์	สินเชื่อส่วนบุคคล Speedy Loan	อนุมัติ และโอนเงินเร็วภายใน 1 วันทำการ	เมื่อสินเชื่อได้รับการอนุมัติ ธนาคารจะโอนเงินกู้เข้าบัญชีธนาคารที่ลูกค้าได้แจ้งความประสงค์ไว้ - 1 วันสำหรับบัญชีธนาคารไทยพาณิชย์ - 3 วันสำหรับบัญชีธนาคารอื่น
ธนาคารซิตี้แบงก์	สินเชื่อบุคคลซิตี้	อนุมัติเร็ว ทันใจ รับเงินทันที	เงื่อนไขรับเงินเร็ว เมื่อสมัครสินเชื่อผ่านออนไลน์เท่านั้น
ธนาคารกรุงไทย	สินเชื่อกรุงไทย Super Easy	สามารถ Refinance หนี้บัตรเครดิตหรือสินเชื่อดอกเบี้ยสูงจากธนาคารอื่นได้	ดอกเบี้ยค่อนข้างสูงกว่าธนาคารอื่น - พนักงานประจำ ดอกเบี้ย 20% ต่อปี - เจ้าของกิจการ ดอกเบี้ย 22% ต่อปี

หมายเหตุ : ควรศึกษารายละเอียดแต่ละผลิตภัณฑ์ให้เข้าใจก่อนตัดสินใจดำเนินการสมัครสินเชื่อส่วนบุคคล

จากการเปรียบเทียบข้างต้น สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลที่ดอกเบี้ยน่าดึงดูดใจที่สุดในตอนนี้คงหนีไม่พ้น "สินเชื่อบุคคลเพอร์ซันนัลแคช" ของธนาคารซีไอเอ็มบี ไทย ที่นำเข้าเส้นชัยมาด้วยคุณสมบัติที่ผู้บริโภคต้องการหลายประการ ดังนี้

• มีอัตราดอกเบี้ยต่ำพิเศษ 9% ต่อปี นานถึง 12 เดือน ซึ่งถูกกว่าดอกเบี้ยบัตรเครดิต แถมไม่ต้องผูกบัญชีกับธนาคาร
• จำนวนเงินผ่อนน้อย ทำให้จ่ายสบายแบบยาวนาน
• ได้รับวงเงินอนุมัติสูงสุด 5 เท่าของรายได้ประจำ หรือ 1.5 ล้านบาท
• เป็นสินเชื่อเงินสด (สินเชื่อส่วนบุคคล) ที่ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์หรือบุคคลค้ำประกัน เพียงแค่เป็นพนักงานที่มีรายได้ประจำเดือน 20,000 บาทขึ้นไป ก็กู้ได้แล้ว
• พร้อมช่องทางการรับชำระเงินที่หลากหลาย ตลอด 24 ชั่วโมง

รายละเอียดสินเชื่อบุคคลเพอร์ซันนัลแคช (Personal Cash)

สินเชื่อบุคคลเพอร์ซันนัลแคช
สร้างแผนในอนาคตของคุณให้เป็นจริง ยอดผ่อนชำระเท่ากันทุกเดือน คิดอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก

โปรโมชั่นพิเศษ! ดอกเบี้ยดีต่อใจสำหรับยอดค้างบัตรเครดิต

• ดอกเบี้ย 11.73% ต่อปี ตลอดอายุสัญญา 15 เดือน
• ดอกเบี้ย 11.84% ต่อปี ตลอดอายุสัญญา 24 เดือน

สำหรับพนักงานที่มีรายได้ประจำต่อเดือน 30,000 บาทขึ้นไป
ตั้งแต่ 18 กันยายน - 31 ธันวาคม 2560

อัตราดอกเบี้ย

สิทธิพิเศษสำหรับ	ดอกเบี้ย
พนักงานประจำรายได้ประจำต่อเดือน 20,000 บาท	ดอกเบี้ย 9% ต่อปี อายุสัญญาสูงสุด 12 เดือน
พนักงานประจำรายได้ประจำต่อเดือน 20,000 บาท	ดอกเบี้ย 12% ต่อปี อายุสัญญาสูงสุด 24 เดือน
พนักงานประจำรายได้ประจำต่อเดือน 30,000 บาท	ดอกเบี้ย 15% ต่อปี อายุสัญญาสูงสุด 36 เดือน
พนักงานประจำรายได้ประจำเดือน 20,000 บาท	ดอกเบี้ย 18% ต่อปี อายุสัญญาสูงสุด 60 เดือน
พนักงานประจำรายได้ประจำเดือน 10,000 บาท	อัตราดอกเบี้ยมาตรฐาน 20% - 28% (ตามวงเงินอนุมัติ)
เจ้าของกิจการ	ทุกอัตราดอกเบี้ย วงเงินสินเชื่อไม่เกิน 500,000 บาท
เจ้าของกิจการ	ทุกอัตราดอกเบี้ย วงเงินสินเชื่อมากกว่า 500,000 บาท ขึ้นไป

คุณสมบัติผู้สมัคร

พนักงานประจำ

• อายุ 21 - 59 ปี (อายุรวมระยะเวลาผ่อนชำระ คือต้องไม่เกิน 60 ปี)
• รายได้ประจำเฉลี่ย 15,000 บาท/เดือนขึ้นไป
• อายุการทำงาน 6 เดือนขึ้นไป

ผู้ประกอบกิจการส่วนตัว/เจ้าของกิจการ

• อายุ 21 - 59 ปี
• รายได้ประจำเฉลี่ย 30,000 บาท/เดือน
• ดำเนินธุรกิจปัจจุบัน 3 ปีขึ้นไป

เอกสารประกอบการสมัคร

หมายเหตุ : เงื่อนไขและหลักเกณฑ์ อาจมีการเปลี่ยนแปลงได้โดยมิได้ต้องแจ้งให้ทราบล่วงหน้า

สอบถามข้อมูลรายละเอียดเพิ่มเติม โทร. 0-2626-7777

การคิดดอกเบี้ยสินเชื่อเงินกู้ในปัจจุบันจะมีด้วยกันอยู่ 2 วิธี คือ การคิดดอกเบี้ยสินเชื่อแบบคงที่ (Flat Rate) และการคิดดอกเบี้ยสินเชื่อแบบลดต้นลดดอก (Effective Rate)

การคิดดอกเบี้ยเงินกู้แบบคงที่ (Flat Rate)

การคิดคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้แบบคงที่ หรือ Flat Rate นี้ ส่วนมากใช้สำหรับการเช่าซื้อรถยนต์ หรือรถจักรยานยนต์ โดยเริ่มคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นทั้งจำนวนและระยะเวลาในการผ่อนชำระทั้งหมด จากนั้นแบงก์จะนำดอกเบี้ยที่คำนวณได้มารวมกับเงินต้น แล้วหารด้วยจำนวนงวดที่จะผ่อนชำระ ซึ่งเงินที่ผ่อนชำระจะเท่ากันทุกงวด เช่นเดียวกับจำนวนเงินต้นและดอกเบี้ยที่จะคงที่ทุกๆ งวดด้วย

การคิดดอกเบี้ยเงินกู้แบบลดต้นลดดอก (Effective Rate)

การคิดคำนวณดอกเบี้ยเงินกู้แบบลดต้นลดดอก หรือ Effective Rate เป็นการคำนวณที่จะใช้ในสินเชื่อเกือบทุกประเภท การคิดดอกเบี้ยวิธีนี้จะคิดทีละงวดจากฐานเงินต้นที่ทยอยลดลงตามการชำระหนี้ ซึ่งถ้าเราชำระหนี้ในแต่ละงวดเท่าๆ กัน ในอัตราดอกเบี้ยเท่าเดิม จะพบว่าเงินที่จ่ายไปในงวดแรกๆ ส่วนใหญ่จะถูกจ่ายเป็นค่าดอกเบี้ย เนื่องจากจำนวนเงินต้นยังสูงอยู่นั่นเอง แต่เมื่อผ่อนไปสักระยะดอกเบี้ยจะค่อยๆ ลดลงตามจำนวนเงินต้นที่ค่อยๆ ลดลง แต่ถ้าอัตราดอกเบี้ยปรับเพิ่มขึ้นในภายหลัง สัดส่วนดอกเบี้ยต่อเงินที่ชำระในแต่ละงวดจะเพิ่มขึ้น ทำให้เงินที่จ่ายไปในแต่ละงวดอาจไม่พอตัดเงินต้นหรือตัดได้น้อย เพราะแบงก์จะนำไปตัดดอกเบี้ยก่อน ดังนั้น เราอาจจะต้องเพิ่มจำนวนเงินที่จ่ายในแต่ละงวดหรือเพิ่มจำนวนงวดผ่อนชำระ

หลายคนดูแล้วอาจจะเข้าใจว่า อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ ถูกกว่าอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก แต่ในความจริงแล้วเมื่อคิดคำนวณการจ่ายดอกเบี้ยแบบคงที่ (Flat Rate) จะจ่ายมากกว่าการคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก ในกรณีที่อัตราดอกเบี้ยเงินต้น และระยะเวลาเท่ากัน เพราะจำนวนเงินที่ต้องจ่ายเป็นดอกเบี้ยสำหรับการคิดแบบคงที่จะไม่ลดลง ถึงแม้เราจะเหลือเงินต้นน้อยลงไปเรื่อยๆ ก็ตาม

เทคนิคคร่าวๆ ในการแปลงอัตราดอกเบี้ยจากแบบคงที่ เป็นแบบลดต้นลดดอก

จากกรณีที่เราเจอการนำเสนออัตราดอกเบี้ยแบบคงที่จากผลิตภัณฑ์สินเชื่อต่างๆ แล้วเราอยากรู้ว่า ถ้าเทียบกับอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกจะเป็นเท่าไหร่ เราสามารถคิดแบบเร็วโดยใช้ค่าประมาณด้วยการนำ 1.8 คูณกับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบคงที่ เช่น อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ 2% ต่อปี จะคิดเป็นแบบลดต้นลดดอกได้เท่ากับ 3.6% ต่อปี (1.8 x 2 = 3.6%) โดยประมาณ หรือถ้าต้องการคิดในใจแบบเฉพาะหน้าก็ใช้ 2 คูณไปก่อนก็ได้ค่ะ

**การแปลงอัตราดอกเบี้ยจากเทคนิคนี้เป็นการคิดแบบคร่าวๆ พอให้เห็นภาพก่อนที่เราจะตัดสินใจขอกู้สินเชื่อตัวนั้น หากแบงก์เสนอดอกเบี้ยมาเป็นแบบคงที่ ซึ่งเราไม่ควรตัดสินใจเลือกเพราะเห็นว่าตัวเลขน้อยอย่างเดียว เราควรพิจารณาต่อด้วยว่าผลิตภัณฑ์สินเชื่อนั้นมีการคิดดอกเบี้ยแบบไหนด้วย จึงจะทำให้ได้ประโยชน์จากสินเชื่อที่เราเลือกกู้มากที่สุดค่ะ

จากการเปรียบเทียบภาพรวมของ "สินเชื่อส่วนบุคคล" ทั้ง 7 แบงก์ที่นำเสนอมานี้ ก็จะเห็นแล้วว่าผลิตภัณฑ์สินเชื่อส่วนบุคคลที่ดูน่าสนใจที่สุดคงจะหนีไม่พ้น "สินเชื่อบุคคลเพอร์ซันนัลแคช (Personal Cash)" ธนาคารซีไอเอ็มบี ไทย ที่นำเสนอจุดเด่นเรื่องดอกเบี้ยที่ต่ำมาก ในระยะเวลาผ่อนเดียวกันกับแบงก์อื่น ซึ่งให้อยู่ที่ 9% ต่อปี ตลอดอายุสัญญา 12 เดือน ให้วงเงินอนุมัติสูงสุด 5 เท่าของรายได้ประจำ หรือสูงสุด 1,500,000 บาทสำหรับพนักงานประจำ คิดอัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก สะดวกรวดเร็วด้วยการโอนเงินสินเชื่อที่ได้รับการอนุมัติเข้าบัญชีเงินฝากทันที นอกจากนั้น ยังสะดวก สบาย กับการชำระคืนได้หลากหลายช่องทางตลอด 24 ชั่วโมงอีกด้วย